石门农商银行：以四举联动深耕，促存款结构提质-凯发平台k8

 2025年，石门农商银行紧紧围绕“稳存量、扩增量、优结构、提效益”核心目标，将优化存款与成本结构作为贯穿全年资金组织工作的主线，推动负债业务从规模扩张向“量质并举”转型。截至2025年末，该行存款业务余额达1496083万元，县域机构存款占比达34.57%，较年初净增158438万元，完成年度任务的161.7%；存款日平净增125860万元，完成年度任务的135%。在实现规模稳健增长的同时，结构调优取得重要突破：一年期及以下低成本存款占比大幅提升7.21个百分点至54.31%，三年期及以上高成本存款占比压降1.81个百分点，存量和增量结构均得到显著改善。

这些成绩的取得，得益于对结构优化的精准把握与组合拳举措的系统落地，更离不开全体员工的同心协力、实干攻坚。该行认识到，优化结构必须“开源”与“节流”并举，“引导”与“约束”并行。为此，石门农商银行精准聚焦四个关键环节，全力推动存款规模稳中有升、发展质效持续提升。

一、内外协同，以精准考核聚全员合力

该行坚持“全员参与、全域发力、全面覆盖”的营销理念，打破部门壁垒、压实工作责任，让每一位员工都成为存款营销的“主力军”。从优化存款来源结构入手，通过差异化的考核指挥棒，引导全行营销资源向低成本、稳定性好的存款倾斜。一是机制引领，压实机关责任。在考核设计时，明确机关各部室至少营销1户对公账户、全体人员人均日积数达9000万元以上，总体揽存1.5亿元的任务目标，并在计算任务积数时对在营销的三年期及以上的定期存款打折计算，从源头引导营销行为。2025年“开门红”期间，机关人员专项揽存1.18亿元，有效发挥了结构优化的示范作用。二是考核驱动，夯实一线根基。重视基层资金组织主力军作用，对支行实施以存款结构为核心的考核，将存款期限、成本等结构性指标纳入考核并提升权重，做到“人人有指标、个个有压力”，形成“上下同心、齐抓共管”的营销格局，促使一线员工在服务中主动优化客户存款偏好，从业务受理源头调整期限结构，推动存款“高转低”“长转短”，形成全员重视结构、全员优化结构的良好氛围。

二、贷存联动，以闭环管理固重要来源

该行将信贷资金归行视为扩大存款规模、提升存款稳定性的重要抓手，坚持“贷得出、收得回、归得全”的工作思路，通过信贷业务全流程管控，将信贷客户转化为核心低成本存款客户，实现信贷与存款业务的良性互动。从源头约束，锁定回流路径。在信贷投放前，严格审核借款人资金流向需求，在贷款合同中明确约定资金归行比例与账户，从源头规范资金管理，为后续低成本资金沉淀奠定基础。重过程引导，培育归行习惯。贷款管理过程中，要求客户经理注重沟通对接，动态跟踪信贷资金流向，及时提醒和协助客户将闲置资金或经营回款存入该行，将一次性的贷款投放转化为持续性的结算存款流入。抓闭环管理，提升留存效能。明确专人通过专项跟踪与辅导，解决资金归行中的“堵点”。特别是对企业贷款客户，要求支行及时对接企业财务人员，定期了解企业生产经营和资金流动情况。对资金归行不足的客户，耐心做好解释引导，帮助客户解决资金划转中的实际问题，不断提升信贷资金归行率。截至2025年末，该行信贷资金归行率提升至8.8%，较年初上升4.5个百分点，实现了信贷资金“留得住、用得好”，直接带动了低成本存款的规模增长与占比提升。

三、场景深耕，以综合绑定创增长引擎

该行将收单商户作为拓宽低成本存款渠道、优化客户结构的战略支点，坚持“以商户为抓手、以产品为纽带、以服务为支撑”推动结算流水向存款沉淀转化。以场景拓展，扩大客户基础。抽调人员组建专项营销团队，加大收单商户拓展力度，优化收单服务，特别是针对个体工商户、小微企业等重点客群，通过简化开户流程、降低手续费率、提升到账速度等举措吸引大量新户开户，带来了持续、分散的低成本资金流入，改善了存款的客户结构。以产品绑定，促进资金沉淀。强化产品联动营销，为已合作的商户配套提供储蓄、理财等产品，引导其将收单资金留存该行，变短期流水为长期存款。同时,针对经营稳定的商户推出信用贷款产品，实现“收单 存款 信贷”的多元绑定。2025年，该行收单账户沉淀资金日均达1.68亿元，成为稳定且低成本的“资金蓄水池”。以精细维护，提升客户黏性。重视商户维护工作，通过定期走访了解商户经营困难和金融需求，及时解决收单过程中出现的问题，提升商户粘性，增强忠诚度，确保了这部分低成本资金的稳定性。

四、精准拓源，以专业服务占存款高地

该行将财政性资金作为优化存款期限结构与稳定性的战略重点，实施精准、全方位对接，全力争取各类财政性资金落地。一是顶层对接，把握合作先机。建立常态化联系机制，由班子成员主动带头对接财政、社保等关键部门，并安排专人跟进，及时掌握资金拨付信息，精准把握营销主动权。二是服务制胜，满足专业需求。优化财政性资金服务策略，针对财政性资金的特点，推出高效、便捷的资金结算、存放服务方案，满足财政部门的资金管理需求，以专业服务赢得信任。三是延伸链条，拓展合作深度。积极拓展财政性资金相关业务，如社保基金征收、国库集中支付、政府采购资金结算等，通过多元化的业务合作，加深与财政部门的沟通关系，争取更多财政性资金存入。2025年，该行累计对接财政性存款4.99亿元，较上年增加财政社保资金、村账代理资金余额3.28亿元，存款结构持续优化，稳定性显著增强。

存款的稳定、结构的优化，本质上是经营理念、客户结构与盈利模式的精耕细作。下一步，石门农商银行将继续保持战略定力，在巩固已有成效的基础上，进一步深化组合策略，不断完善精细化、差异化的管理模式，推动资金组织工作再上新台阶、取得新突破。